家長(zhǎng)該如何為熊孩子買保險(xiǎn) 首先應(yīng)考慮意外險(xiǎn)

　　信息時(shí)報(bào)訊 (記者 李晶晶) 進(jìn)入7月，孩子們期盼已久的暑假終于來臨。但因外出游玩機(jī)會(huì)的增多，孩子們所面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)也在悄然增加，此時(shí)，家長(zhǎng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防控和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移就顯得尤為重要。為此，記者采訪了多位業(yè)內(nèi)資深保險(xiǎn)專家，為各位家長(zhǎng)選購一份適合孩子的保險(xiǎn)提供專業(yè)建議。

　　首先應(yīng)考慮為孩子購買意外險(xiǎn)

　　媽媽金融學(xué)院首席內(nèi)容官王粵表示，目前，市場(chǎng)上針對(duì)孩子保障需求所設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，但保障內(nèi)容都大同小異。暑假期間，孩子外出機(jī)會(huì)增多，未知的安全風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)提高，為此，父母應(yīng)首先考慮孩子在安全和健康領(lǐng)域的保障需求。

　　“常見的兒童保險(xiǎn)主要包括意外、重疾以及醫(yī)療保險(xiǎn)三大類別。由于兒童對(duì)新鮮事物的好奇心很強(qiáng)，但對(duì)危險(xiǎn)因素的警覺性不高，加上暑假期間部分家長(zhǎng)可能無暇照顧孩子，意外傷害事故就成為了孩子安全的最大風(fēng)險(xiǎn)。因此建議家長(zhǎng)首先為孩子選購一份意外傷害保險(xiǎn)�！蓖趸浿赋�，目前少兒意外險(xiǎn)的保費(fèi)在幾十元到數(shù)百元不等，保障范圍一般涵蓋因意外造成的身故、殘疾、燒傷、醫(yī)療等風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。此外，部分產(chǎn)品還針對(duì)燙傷、跌落、氣管異物等特殊傷害提供保險(xiǎn)保障，家長(zhǎng)可根據(jù)孩子風(fēng)險(xiǎn)需求和個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力，選擇合適的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　“需要注意的是，少兒意外保險(xiǎn)通常是以消費(fèi)險(xiǎn)的形式出現(xiàn)的，不存在分紅或積存生息功能，家長(zhǎng)勿抱有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的期望。而在出險(xiǎn)理賠時(shí)，通常會(huì)要求家長(zhǎng)帶孩子去醫(yī)院鑒定，一般為二甲或三甲醫(yī)院，有些保險(xiǎn)公司還會(huì)指定醫(yī)院進(jìn)行鑒定，不過，也有保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)院方面沒有設(shè)限，客戶在就近診所進(jìn)行鑒定可申請(qǐng)理賠，從而真正地方便意外突發(fā)就醫(yī)人群�！蓖趸洷硎�。

　　選購醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)注意“報(bào)銷額度”

　　除了意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)也是一個(gè)不可忽視的重要保障。目前，針對(duì)少兒的醫(yī)療險(xiǎn)品種主要分為少兒社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和少兒商業(yè)健康保險(xiǎn)兩種�！凹议L(zhǎng)在孩子出生后，就應(yīng)及時(shí)上醫(yī)保，雖然賠付比例和最高賠付金額不及商業(yè)保險(xiǎn)，但少兒醫(yī)保可提供最基本的醫(yī)療保障，因此仍建議家長(zhǎng)為孩子投保�！蓖趸洷硎尽�

　　“從門診費(fèi)用這塊來說，商業(yè)保險(xiǎn)一般不會(huì)把門診費(fèi)用納入保障范圍，但醫(yī)保就可對(duì)門診產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行基本賠付。此外，醫(yī)保還會(huì)為先天性疾病提供保障，這就讓部分帶有先天性疾病的孩子獲得了保障。但是，醫(yī)保畢竟只是基本的保障，家長(zhǎng)還是需商業(yè)保險(xiǎn)來進(jìn)行補(bǔ)充和完善�！蓖趸涍M(jìn)一步表示。

　　慧擇網(wǎng)事業(yè)部副總經(jīng)理謝淑貞也表示：“社保沒有設(shè)定起付線，且是按照一定比例賠付，所以建議家長(zhǎng)為孩子補(bǔ)充門診醫(yī)療保險(xiǎn)，其中，尤以沒有設(shè)定免賠額的產(chǎn)品更佳。此外，因?yàn)楹⒆幼≡旱那闆r較為常見，而且總體花費(fèi)較高，家長(zhǎng)還可為孩子購買一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)�！�

　　“在孩子患病方面，首要的是支氣管炎、肺炎，其次就是手足口病、發(fā)燒、腸胃炎等，這些都是導(dǎo)致兒童生病住院的風(fēng)險(xiǎn)因素，家長(zhǎng)可針對(duì)出現(xiàn)率較高、治療費(fèi)用較為昂貴的疾病進(jìn)行投保。”王粵指出。

　　慧擇網(wǎng)事業(yè)部副總經(jīng)理謝淑貞則表示：“無論是哪一種產(chǎn)品，家長(zhǎng)在選購醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品報(bào)銷額度、是否保證續(xù)保以及對(duì)用藥范圍有限定等。”

　　少兒重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)并不沖突

　　不過有家長(zhǎng)就抱有疑惑，是否已選購了醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，就可省去重疾險(xiǎn)產(chǎn)品呢?對(duì)此，保險(xiǎn)專家表示兩者并不沖突。謝淑貞表示：“醫(yī)療險(xiǎn)主要是針對(duì)醫(yī)療和住院費(fèi)用進(jìn)行賠付，而重疾險(xiǎn)則是一次性提前給付一筆較大數(shù)額的賠償金作為應(yīng)急。事實(shí)上，兩者不僅不相沖突，而且還起到互補(bǔ)的作用�！�

　　“孩子一旦發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，可第一時(shí)間通過重疾險(xiǎn)獲得賠付，來用作住院押金和治療費(fèi)用等，確保孩子能在最快的時(shí)間內(nèi)獲得較好的治療。而醫(yī)療險(xiǎn)可在事后進(jìn)行報(bào)銷，彌補(bǔ)部分家長(zhǎng)在孩子生病期間的收入損失，以及孩子治療后的康復(fù)費(fèi)用。因此，家長(zhǎng)可在孩子較小時(shí)，先為其投保一份重疾險(xiǎn)險(xiǎn)�！敝x淑貞指出。

　　對(duì)于重疾險(xiǎn)的保額選擇，是目前較多家長(zhǎng)的共同煩惱。對(duì)此，謝淑貞就表示：“重疾險(xiǎn)的額度需覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本，目前這個(gè)數(shù)字是50萬，因此家長(zhǎng)可參考這個(gè)額度進(jìn)行投保。與此同時(shí)，家長(zhǎng)可關(guān)注一下重疾險(xiǎn)的疾病種類，目前市面上已有覆蓋100種疾病的產(chǎn)品，在費(fèi)用持平的情況下，家長(zhǎng)可優(yōu)先選擇保障疾病種類較多的產(chǎn)品，但如果費(fèi)用過高，那家長(zhǎng)們選擇覆蓋40種疾病的重疾險(xiǎn)就可以了，基本上已覆蓋90%以上的發(fā)病�！�

　　“為孩子購買50萬元的重疾保障，年度保費(fèi)大概在幾千元，如果家長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)條件允許，可盡量充分準(zhǔn)備。而在意外以及醫(yī)療保障中，就不太建議家長(zhǎng)投入過多成本，一般來說，將其作為重疾險(xiǎn)的附加保障來購買就可以了。學(xué)校提供的保險(xiǎn)可優(yōu)先購買，覆蓋范圍不足的再進(jìn)行投保�！蓖趸洷硎�