為清理金融亂象和整治金融風險，銀監(jiān)會的制度“籬笆”已越建越密。4月14日，有媒體報道稱，銀監(jiān)會于4月7日印發(fā)了《關于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》（以下簡稱“5號文”），要求組織全國銀行業(yè)集中整治市場十大亂象。其中，對于股權代持、金融機構與客戶內外勾結、“走后門”進銀行等行為要求重點排查。

　　嚴查“內外勾結”

　　5號文顯示，銀監(jiān)會重點監(jiān)管的一個對象是人。對于銀行人員，銀監(jiān)會要求檢查是否存在以優(yōu)惠條件錄用當地黨政領導干部家屬子女、客戶的親屬或子女，發(fā)生風險就將員工辭退；對于監(jiān)管人員，銀監(jiān)會要求，檢查是否存在離職到被監(jiān)管機構上班后，利用原有工作關系，謀求監(jiān)管機構取消或放松監(jiān)管要求。

　　其中，“以優(yōu)惠條件錄用當地黨政領導干部家屬子女、客戶的親屬或子女”，也就是俗稱的“走后門”。北京商報記者了解到，這種情況在銀行間普遍存在，因為當地領導或銀行客戶都能夠為銀行帶去一定的存款或資源，貢獻利潤。尤其是對于支行和網點等分支機構來說，幾個大客戶的存款可能就是該分支機構的支柱。

　　此外，5號文要求檢查金融機構與客戶是否存在勾結。包括未盡職調查接受殼公司貸款、關聯(lián)方融資、重復抵押、違規(guī)擔保；辦理權屬證書不真實、抵質押行為不合法、賬實不相符的抵質押業(yè)務；私刻、盜用印章為客戶辦理開戶、支付、存貸款業(yè)務或賬外經營；超出授權額度審批信貸、債券交易以及其他業(yè)務交易報價等。

　　北京商報記者曾調查發(fā)現，不少銀行都與一些第三方金融機構存在灰色交易鏈。例如在監(jiān)管層不斷升級對資金違規(guī)流入樓市的監(jiān)管和打擊力度后，3月底，北京商報記者在一次調查中發(fā)現，一家金融外包機構仍在頂風作案，為客戶的房屋首付提供動輒百萬元的貸款，這些資金全部來自于銀行。該外包機構人士還頗為自信地介紹自己有渠道，每個月可以從銀行獲得至少1億元的貸款。

　　“假章門”事件在過去一段時間內也接連不斷。今年2月底，還有兩家銀行之間曝出票據業(yè)務“蘿卜章”風波，其中當事一方指責另一方偽造、私刻公章，后又被反駁，事件陷入羅生門。

　　瞄準股權代持

　　在股權方面，銀監(jiān)會在5號文中指出，要對股東、股權、對外投資、員工持股對照檢查。其中股東方案，包括是否初始入股或增資擴股時不符合規(guī)定資質條件；是否未經批準持有股權，或行使股東權利；入股資金來源不符合自有資金要求，或入股資金未真實足額到位；未經批準超過規(guī)定比例持股，或抽逃資本金等。股權方面要求檢查自然人之間、公司或事業(yè)法人之間、自然人與公司或事業(yè)法人之間代持股份；頻繁變更股權，股東行為短期化，或借機牟利等。

　　今年兩會期間，銀監(jiān)會副主席曹宇公開表示，銀監(jiān)會將依法合規(guī)，按照管理規(guī)章處理股份代持事宜。他還透露，股份代持不限于某類銀行，而是“金融機構都有”。在5號文發(fā)布前一天，銀監(jiān)會祭出的7號文《彌補監(jiān)管短板 提升監(jiān)管效能》中，也曾提出強化股東管理，要求制定統(tǒng)一的股東管理規(guī)則，對股東的準入和行為進行約束。

　　同時，銀監(jiān)會認為，高管、中層、基層人員大批量同時期流動，導致內部控制機制失效，也是亂象。北京商報記者在今年春節(jié)后了解到，一家股份制銀行因為在過去一年內辭職的員工人數過多，而提出“員工離職要接受分行領導逐級談話”的要求，比起此前只需要上一級領導批準的方式復雜很多，也讓員工心理壓力更大。另一家華北地區(qū)城商行總行某部門去年的離職率也高達47%。

　　監(jiān)管風暴剛剛開始

　　在一周的時間內，銀監(jiān)會已先后祭出多份通知。天風證券研究團隊介紹并分析稱，“銀監(jiān)會先后出臺了6號文、7號文，銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)了45號文、46號文。發(fā)文是不同主體，一個是銀監(jiān)會整體，一個是銀監(jiān)會辦公廳。銀監(jiān)會整體發(fā)的更多是框架性的指導意見，例如6號文全稱為《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，是框架性的，為銀監(jiān)會層面出臺的防風險文件，有待具體落實，需要細則來落實，也為我們指明了未來銀監(jiān)會監(jiān)管政策出臺方向；7號文更多是對內建立銀監(jiān)會系統(tǒng)更高效的監(jiān)管執(zhí)行力�！币晃汇y行人士向北京商報記者表示，能夠明顯感到監(jiān)管層“落刀”整治亂象的決心和力度。

　　本輪監(jiān)管風暴的另一個特點就是一事一議。4月7日，銀監(jiān)會主席助理楊家才在新聞發(fā)布會上表示，將采取“一險一策”的方式防范化解風險，這一思路已有所體現。例如對于近年來瘋狂擴張的同業(yè)業(yè)務風險，46號文《銀行業(yè)金融機構“監(jiān)管套利、空轉套利、關聯(lián)套利”專項治理工作要點》，要求銀行自查“監(jiān)管套利、空轉套利和關聯(lián)套利”，自查范圍涉及多項銀行近年來普遍存在的套利和規(guī)避監(jiān)管行為；針對樓市風險，多份文件都強調要分類實施房地產信貸調控，強化房地產風險管控，加強房地產押品管理。

　　北京科技大學經濟管理學院金融工程系主任劉澄對北京商報記者表示，一事一議的好處在于，根據業(yè)務的風險嚴重程度等合理劃分，制定政策來約束。最好是防范于未然，在銀行風險還很小的時候就進行提醒，以避免風險越積越大。

　　但劉澄也表示，因為銀行太多，業(yè)務太多，監(jiān)管機構想全面監(jiān)管幾乎是不可能的。有的只能看到大致報表，看不到細節(jié)，很多問題卻恰恰隱藏在很多細節(jié)中。

　　監(jiān)管層或許也已看到這一點。華創(chuàng)債券分析團隊指出，整體來看，今年勢必成為銀行體系的監(jiān)管大年，過去兩年內快速發(fā)展的同業(yè)鏈條將面臨非常嚴格的監(jiān)管，無論是在負債端還是資產端都將出臺針對性的監(jiān)管要求，且直接通過行政化的監(jiān)管方式進行管理。監(jiān)管收緊只是開始，需警惕更全面的協(xié)同監(jiān)管政策落地。北京商報記者 閆瑾 程維妙/文 代小杰/制表

　　一周內銀監(jiān)會下發(fā)治理文件一覽

　　4月10日

　　銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》（6號文）；

　　4月12日

　　銀監(jiān)會發(fā)布《關于切實彌補監(jiān)管短板 提升監(jiān)管效能的通知》（7號文）；

　　銀監(jiān)會發(fā)布《關于開展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為專項治理工作的通知》（45號文）和《銀行業(yè)金融機構“監(jiān)管套利、空轉套利、關聯(lián)套利”專項治理工作要點》（46號文）；

　　4月13日

　　銀監(jiān)會發(fā)布《關于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》（5號文）。