在生活中，不少投保人在選擇退保時(shí)往往也會(huì)有疑問(wèn)。那么，投保人在退保時(shí)究竟需要承擔(dān)哪些成本?如果自身的經(jīng)濟(jì)狀況確實(shí)無(wú)法保證按時(shí)繳納保費(fèi)，又該如何最大程度地減少或規(guī)避退保損失呢?

　　“任性退�！背杀靖�

　　按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，已繳滿(mǎn)兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，退保時(shí)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，未繳滿(mǎn)兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，退保時(shí)扣除手續(xù)費(fèi)后，退還所繳剩余保險(xiǎn)費(fèi)。

　　一般來(lái)說(shuō)，保單的現(xiàn)金價(jià)值可理解為客戶(hù)所繳保費(fèi)減去保險(xiǎn)公司的相關(guān)成本費(fèi)用，這些費(fèi)用包括保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)成本費(fèi)，保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用開(kāi)支，保單推銷(xiāo)人員傭金等，有些公司對(duì)于退保還會(huì)在這個(gè)基礎(chǔ)上扣除25%的費(fèi)用(具體還是看條款說(shuō)明)。在通常情況下，保險(xiǎn)年度前期保單的現(xiàn)金價(jià)值非常低，以后會(huì)逐年增加，增加的頻率也會(huì)越來(lái)越快，但基本很難超過(guò)所繳保費(fèi)。退保越早，投保人得到的退保金越少，特別是在未繳滿(mǎn)兩年保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，退保金更少。

　　除了退保時(shí)可以算清的經(jīng)濟(jì)上的顯性損失，退保還可能提高投保人的日后重新投保的“隱性”成本。

　　首先，在通常情況下，如投保同一險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人的年齡越大，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高。如果退保后重新投保，尤其是相隔一段時(shí)期后再投保，獲得相同保障所需繳納的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)往往會(huì)提高。

　　此外，若因退保而重新考慮投保長(zhǎng)期性人壽保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)條款中約定的疾病身故、疾病致殘或自殺的保險(xiǎn)責(zé)任免除期也將重新計(jì)算。若保戶(hù)在責(zé)任免除期發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予賠償。考慮到上述種種損失，在通常情況下，一般不建議投保人隨意退保。

　　四大技巧降損失

　　未履行完合約中途退保的成本不小，但如果自身的經(jīng)濟(jì)狀況確實(shí)無(wú)法保證按時(shí)繳納保費(fèi)，或者急需現(xiàn)金的情況下，又該如何最大程度地減少或規(guī)避退保損失呢?一般情況下，保險(xiǎn)公司都會(huì)推薦以下幾種應(yīng)對(duì)退保的措施，投保人在做出退保決定時(shí)可以仔細(xì)咨詢(xún)選擇。

　　第一，利用寬限期適當(dāng)?shù)赝七t繳費(fèi)日期。對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司一般都有60天的寬限繳費(fèi)期，投保人可以在寬限期內(nèi)的任何一天繳費(fèi)。如果60天內(nèi)仍無(wú)法繳費(fèi)，保單開(kāi)始失效，從失效日期開(kāi)始的兩年內(nèi)，投保人可在有繳費(fèi)能力時(shí)申請(qǐng)保單復(fù)效，保單效力不變。這種方式主要是可以讓投保人有較長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)審視手中的保單是否適合自己，不會(huì)出現(xiàn)繳費(fèi)之后反悔從而造成較大退保損失的情形。

　　第二，利用自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款。有些險(xiǎn)種設(shè)計(jì)有自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)條款的，如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，那么，保險(xiǎn)公司為了使保險(xiǎn)效力得以延續(xù)，會(huì)自動(dòng)墊繳應(yīng)繳的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。投保人在投保時(shí)，應(yīng)盡量利用這一條款。

　　第三，利用保單質(zhì)押貸款。在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)，投保人可以隨時(shí)向與保險(xiǎn)公司合作的銀行提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔(dān)保人。一般分紅類(lèi)保險(xiǎn)可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的90%，而兩年以上的壽險(xiǎn)保單可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的70%。

　　第四，通過(guò)“保單轉(zhuǎn)換”功能調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃。目前市場(chǎng)上不少保險(xiǎn)公司都為投保人提供保單轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品或者服務(wù)，如果投保人想要減少保費(fèi)支出，同時(shí)不希望降低保險(xiǎn)的保障功能，投保人就可以通過(guò)“保單轉(zhuǎn)換”來(lái)調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃，例如將之前購(gòu)買(mǎi)的比較昂貴的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為保障型保險(xiǎn)等。

　　最后要提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者的是，為了從最大程度上避免“退保”可能出現(xiàn)的損失，消費(fèi)者在投保前，一定要做好功課，從需求出發(fā)，慎重對(duì)待保險(xiǎn)合同，仔細(xì)閱讀條款，弄清保險(xiǎn)期限、保費(fèi)繳納安排，對(duì)于保險(xiǎn)條款，特別留心有沒(méi)有什么免責(zé)、加費(fèi)、減額方面的“特別約定”等，有什么問(wèn)題要及時(shí)咨詢(xún)，切實(shí)維護(hù)自己的權(quán)益。

　　在投保完成后，也不要隨便被“優(yōu)惠活動(dòng)”“保證收益”打動(dòng)或在其他保險(xiǎn)推銷(xiāo)員的勸說(shuō)下盲目退保再購(gòu)買(mǎi)同類(lèi)產(chǎn)品。如果在簽訂合約初期發(fā)現(xiàn)保單不適合自己或保障與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所述不符，可在猶豫期內(nèi)要求退保，此時(shí)退保無(wú)需承擔(dān)損失。